BT, catre clienti: „Constatam ca evolutia costurilor contractuale a fost favorabila dumneavoastra si ati avut la dispozitie solutii de adaptare a contractului”
Persoanele care au contractat credite in franci elvetieni (CHF) de la Volksbank (VBRO) si nu au acceptat oferta Bancii Transilvania (BT), care a cumparat VBRO, de conversie cu discount de 22,5% a imprumuturilor sunt nemultumiti de abordarea actuala a BT.
Acestia reclama modul in care banca le-a raspuns la solicitarile de reechilibrare a contractelor de credit.
Dorin Tanase, unul dintre clientii bancii imprumutati in franci elvetieni, sustine ca debitorii care nu au acceptat oferta BT nu au dorit sa treaca de la o dobânda fixa de 3,9%-4,25% in prezent la o dobânda variabila de 3% plus ROBOR la 6 luni, in conditiile in care ROBOR se afla la minim istoric. Domnul Tanase ne-a declarat: „Pentru ca totul trebuie tratat cu onestitate, trebuie spus ca Banca Transilvania este una dintre putinele banci care au incercat sa comunice direct cu proprii sai clienti, iar acest lucru cred ca trebuie remarcat si apreciat.
Cu toate acestea, din punctul nostru de vedere, Banca Transilvania comite o eroare majora de relationare cu clientii atunci când vine vorba despre modul in care a ales sa abordeze/solutioneze cererile de reechilibrare a contractelor de credit formulate de catre debitorii in franci elvetieni.
Raspunsul bancii transmis clientilor este unul standard, aproape identic, desi, cel putin la nivel teoretic, acesta trebuia adaptat de la caz la caz. Nu putem sa nu observam ca in continutul acestor adrese banca arata ca raspunsul vine ca urmare a unei analize in detaliu realizata de catre departamentele de specialitate. Pe cale de consecinta, concluzia este una simpla: banca nu a analizat situatia fiecarui imprumutat, a dat un raspuns standard, impotriva celor indicate in continutul adreselor de raspuns.
De asemenea, nu putem sa nu remarcam abilitatea departamentului de management al reclamatiilor din Banca Transilvania (cei care s-au ocupat de formularea acestui raspuns standardizat) atunci când vine vorba despre faptul ca, in opinia sa (incorecta, de altfel), transmite debitorului ca cerintele de aplicare a impreviziunii nu ii sunt aplicabile. Este un mesaj subliminal, o mostenire a comportamentului Volskbank, care propaga aceleasi tipuri de idei: «banca va castiga in instanta», «nu aveti dreptate», «veti plati cheltuieli de judecata uriase».
Din nefericire, un astfel de comportament nu caracteriza pana la acest moment Banca Transilvania.
De remarcat este si faptul ca Banca Transilvania, in totala necunostinta de cauza si cu rea-credinta, face trimitere la posibilitatea debitorilor de a fi putut converti creditul din franci in lei/euro inca din anul 2012. Intr-adevar, a existat aceasta posibilitate, insa banca omite sa spuna ca acea conversie era conditionata de legalizarea clauzelor abuzive (introducerea comisionului de risc in dobanda), iar Volksbank nu putea converti creditele celor care aveau valoarea garantiei sub valoarea soldului creditului.
La mijlocul anului 2015, inainte de finalizarea fuziunii dintre Volksbank si Banca Transilvania, CEO-ul BT, domnul Omer Tetik, arata ca oferta cu discount de 22,5% oferita de catre BT clientilor cu credite in CHF nu este negociabila intrucat creeaza discriminare intre clientii bancii. Plecand de la aceasta afirmatie, in cadrul raspunsurilor recente la cererile clientilor de reechilibrare a contractelor de credit, Banca Transilvania arata ca pune la dispozitia clientilor posibilitatea de a converti creditul la cursul zilei. Or, la acest moment, as avea urmatoarea intrebare retorica: in momentul de fata nu mai discutam despre o asa-zisa discriminare?!”
Dorin Tanase sustine ca debitorii nu au acceptat oferta de conversie a bancii din mai multe motive: „Creditele acordate de Volksbank (banca preluata de catre BT) aveau stipulata in contract o dobanda fixa. Marea majoritate a clientilor au ales Volksbank tocmai pentru faptul ca au fost singurii din piata care, in perioada 2007-2008, au oferit un astfel de credit cu dobanda fixa. Oferta Bancii Transilvania venea la pachet cu o dobanda variabila, formata din marja plus ROBOR la 6 luni. Avand in vedere faptul ca indicele de referinta se afla la un minim istoric, iar bancile, de un an de zile, avertizeaza asupra dublarii/triplarii acestui indice, oamenii au fost diligenti si au solicitat o negociere asupra acestui aspect. Nu si-au dorit sa treaca de la riscul valutar la riscul aferent clauzei de dobanda variabila. De asemenea, oferta BT cuprindea diverse articole in care se facea referire la faptul ca acestea ar fi fost negociate intre parti, aspect total neadevarat, din moment ce oferta Bancii Transilvania nu a putut fi negociata nici macar asupra unei virgule”.
Banca Transilvania trebuie sa inteleaga faptul ca, fata de momentul lansarii ofertei din anul 2015, situatia este schimbata radical, subliniaza clientul BT, aratand: „Curtea Constitutionala a recunoscut aplicarea teoriei impreviziunii cu privire la contractele de credit incheiate anterior anului 2011 (contracte incheiate pe Vechiul cod civil), ceea ce inseamna ca judecatorul poate adapta contractul de credit, aspect care, de sublininat, nu exista la momentul la care oferta a fost pusa pe piata”.
Debitorul considera ca este foarte importanta recunoasterea teoriei impreviziunii de catre Curtea Constitutionala, prin deciziile pronuntate cu privire la Legea darii in plata si Legea conversiei, precum si impunerea partilor sa negocieze real si efectiv si sa isi exercite drepturile cu buna-credinta, in spiritul echitatii.
avocat Marius Coltuc
