AVOCAT Marius COLTUC: Ce trebuie sa stiu inainte de a semna un contract de credit

Bancile pun la dispozitia clientilor o multime de servicii definite prin termeni mai mult sau mai putin complicati, de la caz la caz.

Cuvinte precum cesiune, creanta sau fidejusor sunt putin intalnite in limbajul comun si pot ridica probleme oricui. Pe de alta parte, exista si produse si servicii bancare cu care romanii sunt mai putin acomodati, precum direct debit-ul sau contul escrow.

ATM (Automated Teller Machine) sau bancomat – automat bancar utilizat pentru diferite operatiuni efectuate cu cardul (e.g. retragere de numerar, efectuare plati, informare privind situatia contului, schimbare cod PIN etc.).

Biroul de Credit – institutie privata ce detine o baza de date care cuprinde informatii legate de creditele contractate de persoane fizice (informatii pozitive si negative). Informatiile sunt utilizate de catre banci la analiza dosarelor de credit pentru evaluarea comportamentului financiar al potentialilor clienti. Actionarii biroului de credit sunt bancile comerciale.

Capitalizarea dobanzii – Adaugarea dobanzii la valoarea depozitului, atunci cand depozitul se prelungeste pentru o noua perioada.

Cautiune – Suma de bani sau obiecte prin care cineva garanteaza indeplinirea unei obligatii; garantie.

Cec – Inscris prin care o persoana da ordin unei banci la care are un disponibil banesc sa plateasca, la prezentarea titlului, o suma de bani altei persoane, numita beneficiar.

Centrala Riscurilor Bancare – Institutie care gestioneaza, in numele Bancii Nationale a Romaniei, informatii bancare de risc, care sunt colectate din cadrul sistemului bancar. Informatiile din aceasta baza de date sunt puse la dispozitia bancilor comerciale pentru ca acestea sa dispuna de datele complete asupra expunerii globale a debitorilor lor in intregul sistem bancar.

Cesiune – Transmiterea de catre debitor a anumitor drepturi de creanta in favoarea creditorului cu titlu de garantie. Aceste drepturi pot fi asupra veniturilor, contravalorii politelor de asigurare etc. In caz de neplata la scadenta a creditului, banca este in drept sa incaseze creanta cedata de debitor.

Codebitor – Acea persoana care participa cu venitul sau la stabilirea venitului total luat in considerare pentru acordarea unui credit si care se obliga solidar (impreuna cu imprumutatul) la rambursarea creditului.

Cont curent – Este contul deschis in evidentele bancii pe numele imprumutatului in care exista banii clientului. Prin contul curent se efectueaza utilizarea creditului, rambursarea acestuia, cat si alte tipuri de operatiuni pe care banca le pune la dispozitia imprumutatului – detinator al contului curent (exemplu: plati interbancare). De asemenea, fiecare card bancar si depozit detinut de client are atasat un cont curent.

Cont de depozit escrow – Cont de siguranta, deschis la banca (agent escrow), pe numele vanzatorului, in vederea pastrarii/depozitarii unor sume de bani pana la incheierea contractului de vanzare-cumparare. Contul constituie o garantie a utilizarii sumelor pentru destinatia stabilita sau poate fi o masura asiguratorie a realizarii obiectivelor urmarite de parti prin contractul de credit bancar incheiat intre agentul escrow si cumparator.

Cont de economii – Produs de economisire remunerat cu dobanda, care ofera posibilitatea de a retrage sau depune numerar in orice moment si care se constituie pe o perioada nedeterminata, cu conditia pastrarii soldului minim.

Contactless – Tehnologia care permite efectuarea de plati rapide, de mica valoare, prin simpla apropiere a unui card de cititorul de card (de exemplu POS sau cititorul de bilete de transport), fara a mai fi necesara introducerea PIN-ului. Totusi, din motive de siguranta, tranzactiile contactless sunt posibile pana la o anumita sump, de regula 100 de lei, pentru valori mai mari plata facandu-se prin introducerea codului PIN.

Credit – Suma pusa la dispozitie sau pe care institutia creditoare s-a angajat sa o puna la dispozitie unei persoane fizice sau juridice, in schimbul obligatiei acestora din urma de a rambursa suma respectiva, la care se adauga dobanzi sau alte cheltuieli legate de aceasta suma. Cele mai populare credite acordate persoanelor fizice sunt cele ipotecare, imobiliare si cele de consum. Creditul imobiliar este destinat achizitionarii unui imobil/realizarii de investitii imobiliare, pentru care solicitantul poate aduce drept garantie un alt imobil. Creditele de consum pot fi garantate sau negarantate si servesc altor scopuri decat achizitionarea sau constructia unei locuinte.

CVV2 (Card Verification Value 2)/ CVC2 (Card Varification Code 2) – Reprezinta un cod de securitate format din 3 cifre, unic pentru fiecare card, tiparit pe banda unde posesorul de card isi pune semnatura. CVV2 este codul de securitate al cardurilor Visa, iar CVC2 este codul de securitate al cardurilor MasterCard. Aceste coduri sunt folosite in tranzactii pentru care nu este nevoie prezenta fizica a Cardului (e.g. tranzactii prin internet, e-mail, telefon).

DAE – costul total al creditului (incluzand dobanda si comisioane), calculat ca procent total, anual, din valoarea totala a creditului.

Debitor – Persoana care datoreaza o suma de bani, datornic. De exemplu, persoana care a contractat un credit se numeste debitor, datorand banii imprumutati bancii, care joaca rolul de creditor.

Debitare cont – Retragerea unei sume din contul curent, in urma ordinului titularului/imputernicitului contului sau direct de catre banca, prin autorizare contractuala/ legala.

Debitare directa sau direct debit – Retragerea de bani din contul unui client de catre persoana sau societatea care este beneficiara directa a platii. Aceasta debitare are loc in baza consimtamantului dat anterior de platitor (client). Este unul dintre serviciile puse de banci la dispozitia clientilor, in special pentru plata facturilor. Atunci cand furnizorul de utilitati emite factura, din contul clientului este retrasa suma de plata.

Descoperit de cont sau overdraft – Contract de credit explicit pe baza caruia un creditor pune la dispozitia unui debitor fonduri ce pot fi accesate de debitor. De exemplu, bancile pot pune la dispozitia clientilor care au carduri de debit o suma suplimentara de bani, sub forma de descoperit de cont, ce poate fi accesat de clienti la discretie.

Depozit la termen – Produs de economisire ce consta intr-o suma de bani depusa de un client intr-un cont pe o perioada prestabilita (termen), ce este remunerata de banca printr-o dobanda fixa. Depozitele pot fi incheiate pe termene diferite, in functie de oferta fiecarei banci. La expirarea termenului depozitului, exista urmatoarele alternative pentru deponent: lichidarea depozitului, incasarea dobanzii castigate si prelungirea depozitului pe acelasi termen sau capitalizarea dobanzii, odata cu prelungirea depozitului.

Dobanda – Cost pe care clientul trebuie sa il achite bancii pentru folosirea banilor furnizati sub forma creditului. Dobanda poate fi:
Fixa – va ramane neschimbata pe toata durata contractului. Astfel, clientul stie inca de la inceput care este suma de rambursat pe intreaga durata a contractului de credit.
Fixa si variabila – ramane neschimbata o anumita perioada de timp (de ex. 5 ani); apoi, la expirarea acestei perioade de timp, dobanda devine variabila, fiind stabilita in functie de indicii de referinta Robor/Euribor/Libor, la care se adauga o marja fixa.
Variabila – este stabilita in functie de indicii de referinta Robor/Euribor/Libor, la care se adauga o marja fixa. In acest caz, pe toata durata contractului de credit, ratele de credit vor creste sau descreste in functie de evolutia indicilor de referinta mentionati, actualizarea realizandu-se lunar, la 3 luni, la 6 luni sau la 12 luni, in functie de cum s-a stabilit in contractul de credit.

Dobanda penalizatoare – Dobanda datorata bancii in caz de intarziere la plata a obligatiilor asumate prin contractul de credit. Se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la sumele restante in conformitate cu prevederile contractului de credit, cu exceptia sumelor provenite din calculul dobanzii.

3D Secure – Reprezinta un protocol folosit ca un nivel suplimentar de securitate pentru tranzactiile bancare efectuate online cu Carduri.

Eligibilitate – Set de conditii stabilite de banca pentru acordarea unui credit (ex. varsta, vechime in munca etc.).

Euribor – Indice de referinta stabilit de piata interbancara pentru euro, reprezentand dobanzile la care bancile se imprumuta intre ele. Bancile acorda la randul lor credite in euro cu dobanda variabila, aceasta dobanda fiind calculata ca o suma intre Euribor si o marja de castig a institutiei de credit.

Extras de cont – document in care sunt evidentiate operatiunile efectuate intr-un cont intr-o anumita perioada de timp, precum si soldul contului.

Fidejusor – Persoana care incheie cu un creditor un contract de fidejusiune (cautiune), prin care se angajeaz sa achite un anumit debit in cazul in care acesta nu este rambursat de titular.

Grafic de rambursare – Situatia informativa a datelor scadente precum si a cuantumului obligatiilor de plata aferente fiecarei date scadente.

Ipoteca – Drept real al bancii asupra unor bunuri imobile determinate aflate in patrimoniul solicitantului de credit, care serveste garantarii creditului. In caz de neplata la scadenta a creditului, banca preia bunurile respective pentru a-si recupera creanta.

IBAN (International Bank Account Number) – sir de caractere (litere si cifre) care identifica in mod unic la nivel international contul detint de un client la o anumita institutie.

Libor – Indice de referinta stabilit pe piata interbancara pentru dolari americani reprezentand dobanzile la care se imprumuta bancile intre ele. Nivelul Libor intervine si in calculul dobanzii variabile a creditelor acordate in dolari. Dobanda acestor credite este formata din Libor, la care se adauga o marja.

Marja credit – este o componenta fixa a dobanzii variabile a creditelor acordate de catre banci, care se adauga la indicia de referinta Robor/Euribor/Libor. Intrucat marja ramane fixa pe durata contractului de credit, dobanda se modifica doar in functie de evolutia celor trei indici de referinta.

Ordin de plata – Instructiune de plata emisa de ordonatorul platii catre banca pe baza unui formular tipizat preplatit, prin care banca efectueaza plati din sumele cash furnizate de client sau din contul acestuia, catre o entitate anume.

PIN (Personal Identification Number) – Codul numeric personal de identificare atribuit de banca fiecarui detinator sau utilizator, pentru a fi utilizat in tranzactiile cu cardul. Cu ajutorul PIN-ului, un numar format din patru cifre, se autorizeaza majoritarea operatiunilor cu cardul cum ar fi retragerile de numerar de la ATM, platile etc.

POS (Pont of Sale) – Aparatul care citeste banca magnetica sau cip-ul cardului bancar, si care genereaza o cerere online de autorizare a tranzactiilor. Aceste cititoare, care permit efectuarea platilor cu ajutorul cardurilor, sunt instalate in punctele de vanzare ale comerciantilor.

Rescadentare – procedura prin care, de la caz la caz:
– plata unui credit este amanata cu o luna
– se extinde perioada de creditare
– se acorda o perioada de gratie de 6 luni
– se reduce rata lunara pentru o perioada determinata de timp.
Bancile iau de regula aceste masuri pentru clientii care au dificultati la rambursarea creditelor.

Revolving – Linie de credit care scade pe masura ce este utilizata si se reintregeste de masura ce banii sunt rambursati, pana la reintregirea liniei de credit initiale, ce poate fi din nou accesata de debitor.

Robor – Indice de referinta stabilit si publicat de BNR (sau orice persoana care va prelua aceasta sarcina in viitor) pentru fiecare perioada de dobanda variabila de o luna, de trei luni, de sase luni, dupa caz, dupa cum este mentionat in contractul de credit. Acesta reprezinta costul de imprumut de pe piata interbancara. Bancile, atunci cand acorda credite in lei cu dobanda variabila, calculeaza dobanda in functie de acest indice, la care adauga o marja fixa.

Scadenta – Termenul la care debitorul trebuie sa efectueze platile conform contractului de credit. Scadentele, inclusiv scadenta finala sunt mentionate in graficul de rambursare.

Scoring – cumul de criterii prestabilite, in baza carora solicitantul trebuie sa obtina un punctaj minim, stabilit prin reglementarile interne ale bancii, pentru a putea accesa creditul.

Virament – Transferarea unei sume dintr-un cont in altul, la ordinul clientului.

LĂSAȚI UN MESAJ

Politica de comentarii : Va rugam sa comentati la obiect, legat de continutul prezentat in material.


Orice deviere in afara subiectului, folosirea de cuvinte obscene, atacuri la persoana autorului (autorilor) materialului, afisarea de anunturi publicitare, precum si jigniri, trivialitati, injurii aduse celorlalti cititori care au scris un comentariu se va sanctiona prin cenzurarea partiala a comentariului, stergerea integrala sau chiar interzicerea dreptului de a posta, prin blocarea IP-ului folosit.


Site-ul http://www.reporterul.ro nu raspunde pentru opiniile postate in rubrica de comentarii, responsabilitatea formularii acestora revine integral autorului comentariului.