Nu se justifica in niciun fel amanarea dezbaterilor tehnice din Comisia de Buget, Finante si din Comisia Juridica pentru a transa intr-un fel sau altul problema grava a romanilor creditati in franci elvetieni, de care principali vinovati se fac BNR si institutiile de credit care au profitat de lipsa de educatie financiara a populatiei.
Asadar, saptamana viitoare este esentiala dezbaterea temei in comisiile reunite din Camera Deputatilor. In acest sens, a fost creat un grup tehnic de lucru, pe care am fost desemnata sa il coordonez.
Principalele borne-reper ale acestei dezbateri tehnice: cati creditati sunt afectati?
La finalul lunii iunie 2016, soldul creditelor denominate in franci elvetieni acordate populatiei s-a situat la 5,8 miliarde de lei, diminuandu-se semnificativ fata de 7,6 miliarde de lei la finalul anului 2015. Aceste credite reprezinta aproximativ 3% din volumul creditelor acordate sectorului real si aproximativ 5% din totalul creditelor acordate populatiei (iunie 2016).
Din perspectiva structurii pe destinatii, creditele pentru locuinte au o pondere de 48% din total si creditele pentru consum de 52%.
Rata creditelor neperformante in franci elvetieni acordate populatiei se situeaza la 33%, iar gradul de acoperire cu provizioane a creditelor neperformante este de 46%. Aproximativ 80% din volumul total al creditelor nu inregistreaza intarzieri la plata ratelor mai mari de 60 de zile.
Creditele de consum cu garantii ipotecare si alte tipuri de credite au o rata a creditelor neperformante mai ridicata comparativ cu creditele ipotecare si pentru investitii imobiliare.
Aproximativ 90% din creditele in CHF au fost acordate in perioada 2005-2009:
– Valoarea totala a sumei acordate pentru creditele in CHF incheiate in perioada 2007- 2009 este 9,2 miliarde de lei, respectiv 4,2 miliarde CHF (la cursul istoric la momentul acordarii).
– Valoarea totala a sumei de rambursat pentru creditele in CHF incheiate in perioada 2007-2009 este de aproximativ 6,6 miliarde de lei, respectiv 1,6 miliarde CHF, din care valoarea principalului este de 4,6 miliarde de lei, respectiv 1,14 miliarde CHF (la cursul de la sfarsitul lunii mai 2016).
Potrivit datelor BNR, in perioada ianuarie 2015 – august 2016 s-au facut aproape 57.300 de solicitari de solutionare a creditelor, din care:
– 31.270 pentru operatiuni de conversie si
– 26.028 pentru operatiuni de restructurare.
Dintre acestea, au fost solutionate 33.528 de solicitari, din care:
– 24.391 prin conversie si
– 9.137 prin restructurare.
Impactul financiar a trei scenarii de conversie a creditelor in valuta
Simularile pe baza a trei scenarii privind cursul la care ar avea loc conversia creditelor in CHF, EUR si USD catre persoanele fizice, pornind de la ipoteza conversiei facute numai in cazul creditelor pentru care cursul la care s-ar face conversia este mai redus decat cursul existent la data efectuarii conversiei (conversia aduce un beneficiu economic debitorului), arata ca:
1. In cazul conversiei creditelor la cursul existent la data acordarii acestuia ar conduce la un cost de aproape 6 miliarde de lei pentru institutiile de credit. Pierderile provin in special din conversia portofoliilor de credite denominate in euro (avand o proportie ridicata in totalul creditelor acordate populatiei (40% in luna iunie 2016), la care se adauga impactul determinat de portofoliile acordate in franci elvetieni. Un numar total de 286.917 de credite ar fi convertite in acest scenariu, din care 29.271 credite denominate in CHF. Mai apar apoi problemele legate de reducerea indicatorului de solvabilitate sub pragurile minime pentru unele institutii bancare.
2. Conversia creditelor la cursul existent la data acordarii acestora, majorat cu 20%, ar fi de aproximativ 2,5 miliarde lei. Cea mai mare parte a pierderii ar fi generata de portofoliul de credite denominate in CHF: aproximativ 1,8 miliarde lei, ca urmare a deprecierii semnificative a acestei monede in raport cu moneda nationala de la momentul acordarii acestor credite. Numarul total de credite care ar fi convertite in acest scenariu este de 115.947, din care 27.213 credite denominate in CHF.
3. Conversia unui credit la cursul mediu calculat de la data acordarii acestuia pana la data conversiei ar conduce la pierderi de aproximativ 1,5 miliarde lei. Aceasta este generata aproximativ in mod egal de portofoliul de credite denominate in CHF si portofoliul de credite denominate in EUR.
Pozitiile institutiilor statului sunt diferite, in sensul ca ANPC sustine propunerea conversiei creditelor denominate in CHF in moneda nationala la un curs mediu, calculat de la momentul acordarii creditelor si pana in prezent – varianta care vine in sprijinul si protejeaza interesele debitorului, in timp ce MFP si BNR se opun.
BNR considera inoportuna aplicarea unui curs administrativ, incurajand identificarea de solutii bazate pe acorduri bilaterale intre banci si creditori. Acestea insa nu au functionat in multe cazuri si nimeni nu a explicat inca cum a fost posibila creditarea cetatenilor in Romania intr-o moneda pe care niciunul dintre cei creditati nu a vazut-o, nu a existat efectiv in institutiile bancare, totul fiind raportat exclusiv scriptic.
Initiative similare in alte tari UE
O initiativa similara a fost adoptata de Croatia, care permite conversia in euro a creditelor denominate in CHF, la cursul din data acordarii. Legea permite conversia in euro a unor credite in valoare echivalenta de 3,4 miliarde de dolari pentru a-i ajuta pe cetateni sa faca fata rambursarii. BCE a avut pozitii critice fata de aceasta lege, iar Comisia Europeana a declansat procedura de infringement cu privire la aceasta lege.
In Ungaria, bancile au fost obligate prin lege sa faca conversia imprumuturilor pentru locuinte acordate populatiei in CHF in moneda nationala impunand totodata limite maximale pentru rata dobanzii aplicate la creditele rezultate in urma conversiei.
Estimarile arata ca bancile pierd aproximativ 400 milioane de USD pe an, ca urmare a diminuarii veniturilor din dobanda rezultata din aceste conversii. De asemenea, Banca Centrala a Ungariei a pus la dispozitia bancilor o suma de aproximativ 9 miliarde euro din care bancile au utilizat aproximativ 8 miliarde euro. CE a lansat, de asemenea, procedura de infringement cu privire la legislatia privind conversia creditelor denominate din CHF in forinti.
